商报记者 刘定云 周洋

　　日前，中国保监会公布，2012年中国保险业实现投资收益2085.09亿元，投资收益率仅为3.39%，为近年的低点。

　　然而，投资收益不佳，不仅仅是2012年才有。2008年至2012年的这5年中，保险投资收益率分别为1.89%、6.41%、4.84%、3.49%和3.39%，不难发现，保险投资收益率大多年份跑输银行存款。

　　以2012年的3.39%为例，目前，银行1年期、3年期、5年期的基准利率分别为3.25%、4.25%、4.75%，而实际执行中，大型银行大多上浮了8%，中小城市商业银行则上浮了10%（银监会允许存款利率上浮的上限），即使按8%上浮，1年期、3年期、5年期的实际执行存款利率分别为3.51%、4.59%和5.13%。相比较，保险的投资收益率跑输银行存款的差距就非常明显。

　　据相关保险业内人士称，近年来，保险投资收益率不佳与资本市场低迷有关，投资收益不好，会直接影响到分红险、万能险、投连险等理财型保险产品的回报，尤其是2008年之后发售的、期限又比较短的保险产品影响会相对大一些，期限稍微长一点的保险产品的回报，估计会随着资本市场好转、保险资金运用渠道的拓宽而得到改观。

　　同时，该人士指出，保监会公布的数字是行业平均数据，就单个保险公司而言，有些公司的投资收益率会比平均收益率高。因此，具体到单个保险产品而言，其回报水平不仅要看行业平均投资收益情况，还要看具体保险公司的投资运营情况，不能一概而论。

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　　近两年 银行理财收益普遍高于存款

　　有意思的是，虽然近年来银行存款的收益普遍好于保险，但与银行理财产品比，则逊色不少。目前，期限在365天左右的银行理财产品，大多预期收益在5%左右，比1年期定存（按上限上浮10%）的3.575%高1.2%左右。当然，理财并非存款，银行理财从收益上有保本、浮动之分，存在一定的风险。但从银行理财产品的到期情况看，我市银行机构发售的绝大部分理财产品到期都实现了预期收益。

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　　理财N问第5期

　　买保险养老怎样才划算

　　1.市民鲁先生：我今年31岁了，想开始给自己每年积攒一点养老金，请问哪种方式比较好？

　　阳光人寿理财师张永翠：买保险是养老理财的好方法

　　“商业养老保险的好处是提供了全方位的保障：不仅回报以养老金，还能让投保者获得意外、疾病、医疗等方面的保障。”张永翠为我们算了一笔账，31岁的张先生可以选择投保“主险+万能险”的组合，选择一次性交费20万元，其中2万元用于交纳主险保费，18万元全额进入万能账户，然后通过万能账户自动交纳主险续期保险费。那么，拿到保单后10天，张先生就可以拿到第一笔2252元生存年金，以后每年同样有2252元生存年金给付，直到80岁。

　　此外，张先生还可以享受主险账户的分红收益和附加险万能账户的结息收益，期满后还可以拿回所交保费。如这些生存年金和分红收益不领取，均可自动且免费进入附加万能账户，享受复利增值。如按中档收益，到60岁时，万能账户可达到42万元，可用于安逸养老；到80岁时，万能账户可达到121万元，达到所交保费的6倍，财富得到增值。

　　2.市民赵女士：我想给娃儿和我买点意外伤害保险，可问了几家保险公司，都说不能单独买，要先买主险后才能购买，请问在哪里可以买到纯保障的保险？

　　生命人寿理财师杨勇：每年只需100元也能发挥保障功能

　　“纯保障型的保险计划，其保险利益往往涵盖身故、交通意外、意外住院等多种基础保障需求，保障力度强，保障范围广，费率还不高。”据生命人寿理财师杨勇介绍，该类保险适合处于家庭责任最重时期（已婚、有子女、有贷款等）的人群投保。以生命福星保险卡为例，一年只需100元/份，凡是身体健康、能正常工作和生活（无残疾）的人士都能投保。具有30万~40万元的航空、水陆、铁路交通意外保险金，5万~15万元私车、公路交通意外保险金，意外住院每日补贴（20元/天）、3800元意外医疗等保障功能。

　　不过，杨勇也提示纯保障性保险只能保障意外伤害事故，如果到医院去看病就诊所产生的费用可以购买生命人寿相关产品解决。